李庚南:对现金贷的整治已如箭在弦

2017-12-01 04:45阅读:73

作者 : 千讯咨询   来源 / 本站整理

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“北风那个吹雪花那个飘”,当人们想到高利贷时耳边自然会响起《白毛女》的唱段。但,北风不独因“白毛女”而呼啸,也会终将寒冷掷向放高利贷的“黄世仁”。被妥妥贴上高利贷标签的现金贷,此时此刻无疑已深深感受到了寒风之刺骨,或许还远不止于此;更让现金贷们惶恐不安是即将来临的生死“大限”。

继11月21日互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室发布《关于立即暂停批设网络小贷公司的通知》,对网络小贷紧急刹车之后,针对现金贷的监管举措密集出台,现金贷领域已然风声鹤唳:11月23日央行与银监会联合召开网络小额贷款清理整顿工作会议;11月24日,中国互联网金融协会(以下简称互金协会)发布网络小贷风险提示;日前,又传北京互金协召开现金贷闭门会议,率先落地现金贷监管,基本“一刀切”(尽管旋即又被否认)! 期间,裹挟着更多媒体舆论的“飞沙走石”。一时间,现金贷的天空,充斥着阴冷、混沌,“大限”或将来临。

即将来临的监管整治是现金贷无法回避的宿命。而对于现金贷们而言,在惶恐中唯一可以等待的是,被一刀切或否。一刀切或不一刀切,总之难逃一刀;但刀口不一样,伤痛也不一样。在时而“一刀切”、时而又否认“一刀切”的舆论声浪中,现金贷们正经历着神经忽紧忽松的煎熬,正体验着心惊肉跳的刺激。

需要警醒的是,现金贷紊乱的神经或衍生慌乱的市场情绪。大量小平台或慌不择路,抽贷逃生;借款人续贷或将无以为继,特别是大量靠多头借贷维持的借款人或因此形成资金链断裂,逾期上升,酿成系统性风险。据千讯咨询发布的《中国金融市场发展研究及投资前景报告》的数据,目前有上百万户现金贷用户存在多头借贷情况;而百融金服发布的一份《2017年现金贷行业分析报告》显示,约56.5%的借贷者申请现金贷的次数在2次以上,其中申请2-5次的客户占比高达36.7%。显然,一旦有现金贷平台抽贷,则此前业界通行的“八个坛子七个盖”的现金贷玩法将无法继续,裸泳者将大量出现!同时,借款人在还贷、续贷及被断贷中行为或将出现异化。

抽贷、逃债、赖债……个体理性汇成的集体非理性,或导致“踩踏”事件悲剧再现。这绝非杞人忧天,而是有前车之鉴。2015年A股市场那场股灾及整治场外配资、“两融”强平等市场乱像中出现的“踩踏”事件,国人当记忆犹新。其教训不在整治行为本身,而在于对整治对象的行为特征、后果的“凶险”程度等缺乏充分的研判,导致方式选择、时机把握上的失当。

前事之师,后事不忘。对现金贷的整治已如箭在弦。作为监管者,在引而不发的时候,尤其需要对现金贷的运作模式、参与现金贷各主体行为特征(比如借款人多头借贷、偿贷能力弱)等进行充分研判,对整治可能产生的效应及次生风险充分评估。在整治现金贷、推动现金贷走向规范的过程中,需要各方的协同合作,更需要各方的深刻反思。

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