余丰慧
上周五，李克强总理前往国家开发银行、中国工商银行考察，并在工商银行主持召开了一场座谈会。这是继总理赴东三省调研老工业基地升级转型后的又一次重要调研活动，而选择召开一个由主要金融机构负责人参加的座谈会，相信其中自有深意。
金融支持实体经济是一个老话题，但大型银行对中小微企业的支持仍然不令人满意。银行除了正常的利息收入外，五花八门的收费种类仍然繁多。企业等各种经济主体与银行打交道的成本仍旧居高不下。融资难、融资贵的问题依然突出。
在中国经济下行压力增大的情况下，如何处理好金融与实体经济的关系，这比任何时候都显得更为紧要。笔者认为，这是李克强总理考察两家银行并召开金融座谈会的重要原因。
融资难、融资贵的问题喊了多年，最近几年呼声更高、出台的办法更多，但效果始终不好，原因何在?
现在看来，十多年来，金融机构对解决企业融资难、融资贵的各种会议及制定的措施已经产生了疲劳症和“抗药性”—你急我不急，你有政策我有对策。如果没有釜底抽薪的改革措施，是解决不了问题的。只有通过市场倒逼，才能让金融机构真正服务于实体经济。正如李克强总理所说，“金融业要进一步发展，还是要靠改革。”
笔者认为，应该构建充分竞争的金融市场格局，改革目前金融特别是银行竞争不充分、市场在金融资源配置上没有充分发挥作用的传统金融体制是当务之急。只有依靠构建充分竞争的市场机制去倒逼银行改革，才是解决融资难、融资贵问题的治本之策。
当前，必须要在两个方面加快推进改革：
一是民间资本设立银行的步伐应该加快，准入门槛应该进一步降低。民间资本设立银行的最大顾虑是风险问题，一旦破产倒闭，将会对大众存款人带来风险。不过，现在存款保险制度已开始正式实施，这也彻底解决了银行最大的难题—存款人存款风险的兜底问题。有了制度的保障，对民间资本设立银行可以逐步放开手脚，至少不用像以前那样瞻前顾后。
有存款保险制度的保驾护航，民间资本设立银行的规模和数量都应扩大，覆盖的区域行业也要快速扩展。中小微企业融资难、金融资源配置不公、实体经济金融服务不足等问题，都亟须成立服务定位多层次的众多中小微银行等金融机构去破解。温州民商银行收费只有一项，如果民营银行数量迅速扩大，对传统大型银行就会形成一种倒逼机制，让他们不降费都不行。
二是要大力推进互联网（互联网行业发展研究报告）金融的发展。李克强总理在座谈会上要求，积极发展“互联网+金融”等新业态。发源于市场、民营资本、带有草根性质的互联网金融蓬勃发展，已经起到倒逼传统银行改革的作用。
比如，支付宝等网络第三方支付的蓬勃发展，其良好的客户体验和转账结算支付几乎是免费午餐模式，这已经使得传统银行的银行卡等高收费支付转账结算业务大幅度下滑，正在平抑整个经济金融交易价格过高的现象。
实体经济之所以融资难、融资贵，从金融机构来讲，主要问题在于竞争不充分，在于大型银行相对地垄断了金融资源和市场，金融准入门槛过高，竞争主体太少，民间资本设立银行审批太难。
降低民间资本办银行的门槛，大力发展互联网金融，将会产生鲶鱼效应。在充分激烈竞争的格局下，实体经济融资难、融资贵现象也将迎刃而解。