千讯咨询发布的《中国条码产业发展前景展望报告》显示，条码支付互联互通迎来实质性进展！对机构和用户有哪些影响?近日，网联与某支付机构在试点城市宁波完成了国内条码支付互联互通的首笔业务。随后，银联与财付通也就条码支付互联互通达成合作，并开展相关合作试点。
在条码支付互联互通的推进中，谁能最终赢得标准的话语权？
目前相关标准正在酝酿中，在标准落地方式上，或将结合不同模式的试点情况，提取底层技术、博采众长。业内人士表示，条码支付互联互通将打破巨头在二维码支付领域的长期垄断，支付行业格局将发生变化。
条码支付互联互通破冰
近日，条码支付互联互通业务正式破冰。2019年12月30日，网联及部分试点支付机构在宁波试点了基于账户协议号的条码支付互联互通标准，并成功完成了该标准下的第一笔业务。银联与腾讯旗下财付通公司近日也就条码支付互联互通达成合作。财付通公司与银联正在开展相关合作试点。据悉，双方正共同研究条码支付互联互通技术方案，建立全面互扫互认的条码支付服务网络。
监管部门一直在着力推动条码支付互联互通。将组织商业银行、支付机构、中国银联、网联等，稳妥开展条码支付互联互通技术验证和应用试点，逐步打通支付服务壁垒，为人民群众提供更安全便捷的支付服务。
条码支付互联互通是指不同的支付系统（支付服务提供商）之间共享信息，非排他性的向终端用户提供支付服务网络接入及支付服务产品，使得终端用户能够在不同的支付系统之间进行选择与切换。一般来说，监管部门鼓励支付服务网络及主体的互联互通，就是强制要求处于支配地位的支付服务提供商实现互联互通，这是监管者在支付服务市场引入市场竞争的重要政策工具。
目前国内市场上支持二维码的手机APP超过400个，背后对应的是已经和即将上线的近10种二维码支付标准，部分市场参与主体通过四层体系的二维码标准，建立竞争壁垒，导致用户手机APP和商户的码标之间通常无法互认，用户需要进行手机APP的切换，这影响了消费者的支付体验。
“条码互联互通后，商户只需一个二维码，就可让客户使用任意一家支付机构或银行的APP完成扫码支付。而消费者也不再需要打开不同APP，且可以更加自由地选择支付机构。”苏宁金融研究院高级研究员黄大智称。
中小支付机构将迎更多发展空间
随着条码支付互联互通的加速推进，支付行业的生态格局也将生变：线下收单机构将分享流量垄断打破后的红利，众多中小支付机构将迎来更多发展空间。互联互通之前，条码支付基本只有支付宝、微信和云闪付，其他机构只能做聚合。未来，互联互通后，更多支付机构可以按照自己的优势参与进来：有商户资源的可以只发展商户，有用户的可以只发展用户。而伴随参与主体增多，以前远高于线上价格的线下价格也将下降，逐步向成本价靠拢。
类似京东、苏宁、美团甚至今日头条等拥有庞大用户基数的机构，想往线下走做支付，互联互通后，它们能够节省前期铺设基础设施的大量资金和人力成本。以后针对支付场景的争夺将真正进入2.0时代，比拼的是支付以外的增值服务。可以预见，在未来两年内，新的支付格局将会形成，这将会引起行业革命性的变化。微信、支付宝的垄断格局，终会被打破。各家金融机构都将获得发展机遇，促进各类金融创新。
各自向前走一步
笼统来说，第三方支付行业主要分两类业务，一类是以互联网支付和移动支付为代表的网络支付业务，另一类是以线下刷卡和扫码为代表的银行卡收单业务。
上述两类主要业务，基本被三巨头垄断，其中，微信和支付宝高度垄断互联网支付，并以支付为入口，构建了各自的生态圈，坚不可摧；而银联在银行卡收单方面具有龙头地位，当然，在三巨头之外，还有一批独立的第三方支付公司夹缝求生。
从“两联”推动的互联互通的方案和标准来看，各有特点。银联的云闪付APP与工行、农行、中行和建行等银行APP扫描微信“面对面二维码”实现支付功能相比，用户在原有体验和流程不变的基础上，可通过云闪付APP等应用扫描微信“商户码”或向微信商户出示云闪付APP等应用中的“付款码”完成付款，商户无需系统改造即可受理更多支付工具。
而网联推行的互联互通试点交易则是基于四方标准下的互联互通，涵盖了清算机构、账户方、收单方、服务商等四方机构。另外，网联此次试点是有切实的商户交易背景的，相对来说，网联的条码互联互通由于是四方标准模式下的互联互通，所以更加符合央行对于条码支付互联互通的要求。
二维码互扫虽然看似很小，但是却非常不简单。因为当前互联网金融的第三方支付业务，真正的优势就是天量账户体系的二维码。其他没有APP账户的第三方支付公司，甚至连大型商业银行的第三方支付业务都很难做起来。
谁能抢占先机
无论通过何种方式、何种渠道，条码支付互联互通的推行都将有利于支付市场环境更加开放、公平有序，形成更为健康的支付产业生态。对市场而言，可以明确四方职能（清算机构、账户方、收单方、服务方），让四方角色归位、各司其职。尤其是对有数字钱包业务的支付机构，互联互通后，也会带来更丰富、更多的商户场景，提升自己的活跃度。
从产业链分布来看，数字钱包端几乎被支付宝和腾讯金融垄断，其他带有数字钱包业务的支付机构只能占据少量份额。不管是移动支付还是条码支付，国内用户的支付使用习惯已基本建立，支付场景覆盖也趋于完善，行业在从快速成长期过渡到稳定成熟期。
截至2019年上半年，中国第三方移动支付交易规模达55亿元，同比增长22.6%，线下条码支付交易规模达8亿元，同比增长66.7%，两者增速都在逐季放缓。条码支付的主要机构，如支付宝、微信、银联等都有着自己的二维码标准，导致用户手机APP与商户码标之间常无法识别，影响支付体验。未来实现条码互联互通后，用户可以依靠一个支付软件走天下，商户也只需要一个二维码进行收款，将大大改善支付便捷性，有望为行业增长注入新的动力。
原来只有支付宝、微信和云闪付，其他第三方支付机构只能做聚合，条码支付互联互通之后，显然可以降低垄断，对支付机构来说，可以按照自己的优势参与进来。有商户资源的可以只发展商户；有用户的可以只发展自己的用户。
2019年，移动支付男性用户多于女性用户，占比与上年基本保持一致；移动支付用户以中青年群体为主，与其他年龄段用户占比差距缩小；本科及以下学历和月收入在3000-10000元用户仍是移动支付的主力用户；移动支付用户以城市为主，城乡比例与上年持平；区域占比基本稳定，主要集中在华东、华北、华南等经济发达区域和人口聚集地区。
绝大多数用户每周都使用移动支付，大部分用户每天使用；单笔支付金额多为1000元以下，500元以上占比显著提升；用户使用借记卡和第三方支付账户支付的较多，贷记卡和信用支付产品使用占比提升。促销活动和商户支持对用户移动支付选择的影响日益重要；支持商户和营销活动少也是用户使用手机银行客户端支付时存在的主要问题。
条码支付是用户最常用的移动支付方式，闪付类产品使用比例较上年明显提升，指纹和人脸识别技术已为大部分用户所接受。移动支付广泛应用于日常消费各类场景，生活消费、公共出行和水电燃气缴费是最主要的应用场景，公交地铁和医院仍是最需要加强应用的场景。扫二维码和手机NFC是用户搭乘公共交通支付的首择方式，高速付费通行中用户更偏好选择ETC支付。
安全性和应用场景仍然是移动支付最需要改善的方面。用户对移动支付安全的重视程度持续增强，用户最担心的问题是安全隐患和商户不支持；最常遇到的安全问题仍是个人信息泄露、账户资金被盗用和扫描到伪假条码。及时进行风险提示和畅通投诉渠道是用户最期望市场主体采取的保障移动支付安全和客户合法权益的措施；联系银行或支付机构冻结相关账户是用户遇到资金或信息安全问题时采取的主要措施。
相关研究报告
中国条码行业发展趋势分析预测报告
条码项目可行性研究报告
中国条码市场发展研究及投资前景报告